Cách hoạch định tài chính cho các gia đình

Mỗi gia đình cần có phương pháp lập kế hoạch và quản lý tài chính để không chi tiêu nhiều hơn số tiền mình kiếm được và bảo vệ vững chắc tài sản của mình. Để quản lý tài chính hiệu quả, mô hình tháp bảo vệ tài sản được hoạch định từng bước, từ dưới lên trên là giải pháp hữu hiệu cho các gia đình hiện nay.

Xây dựng tháp giàu có

Kim tự tháp giàu có là một khái niệm trong tài chính cá nhân, và là một phép ẩn dụ cho việc phân bổ tài sản theo các lớp giống như các lớp của kim tự tháp Ai Cập. Kế hoạch tài chính của một gia đình nên được lập kế hoạch tương tự và tài sản nên được phân bổ theo một lớp vững chắc. Trên hết, một gia đình có nhiều mối quan hệ sẽ phức tạp và dễ thay đổi hơn so với một cá nhân, đòi hỏi một kim tự tháp tài sản được xây dựng với ít rủi ro hơn và nhiều nền tảng phòng thủ hơn.

Nguyên tắc xây dựng tháp tài lộc tương tự như cách người Ai Cập cổ đại xây dựng kim tự tháp. Để tháp tài sản cao, cần làm đáy tháp càng rộng càng tốt, xây tháp từ dưới lên trên.

Hai lớp đáy tháp quan trọng nhất là tài sản bảo vệ và tài sản vô hình (tiết kiệm). Tài sản vô hình, còn được gọi là đầu tư vào con người, bao gồm: trình độ học vấn, năng lực, thương hiệu và các mối quan hệ. Lớp bảo vệ là nhà ở, quỹ dự trữ, bảo hiểm nhân thọ, vàng.

Do yếu tố văn hóa nên trong gia đình Việt Nam, vai trò của hai loại tài sản này càng quan trọng. Đối với người Việt Nam, việc đầu tư vào con người, đặc biệt là tương lai của con cái luôn là vấn đề được quan tâm. Nhiều gia đình tiết kiệm tiền và sẵn sàng cho con đi học đại học, thậm chí đi du học nếu có thể. Những cột mốc như lấy vợ, mua nhà khi con cái trưởng thành cũng được bố mẹ chuẩn bị sẵn sàng.

Theo mô hình trên, mối quan hệ giữa hai lớp đáy của kim tự tháp tài sản sẽ bền chặt hơn khi lớp tài sản bảo vệ là nguồn vốn để đầu tư cho tương lai của thế hệ sau trong gia đình. Nhà ở dùng làm tài sản thừa kế cho con cái; vàng, quỹ dự phòng, bảo hiểm nhân thọ được sử dụng cho các mốc quan trọng của cuộc đời.

Đảm bảo lớp bảo vệ

Với những nguyên tắc trên, tài chính gia đình, đặc biệt là gia đình trẻ phải được hoạch định từng bước, từ dưới lên trên, lớp bảo vệ cần được xây dựng vững chắc.

Khác với những thế hệ trước, ngày nay, việc làm nhà ở không còn đơn giản đối với hầu hết các gia đình trẻ. Việc mua nhà nên hài hòa với các loại tài sản khác trong nhóm bảo vệ như quỹ dự trữ, vàng hoặc bảo hiểm nhân thọ.

Dựa theo ValuePenguin, nếu phải thuê hoặc trả góp, chúng ta không nên chi quá 30 – 40% tổng thu nhập hàng tháng cho nhà ở. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ được coi là nhu cầu cần thiết, nên phân bổ 10-15% thu nhập. Đối với những gia đình có tài sản hạn hẹp, bảo hiểm nhân thọ vừa bảo vệ trước những rủi ro, vừa đóng vai trò là một khoản tích lũy cho tương lai.

Một số sản phẩm bảo hiểm được coi như một quỹ dự phòng khi khách hàng có thể rút tiền trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, đây là điều mà các chuyên gia tài chính khuyên không nên làm vì bảo hiểm là khoản đầu tư tài chính dài hạn từ 15 – 20 năm.

Lưu ý, ở hạng tài sản bảo vệ, bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi khá phù hợp với nhu cầu của các gia đình Việt Nam. Sản phẩm này được thiết kế để cân bằng nhu cầu bảo vệ và tích lũy cho tương lai. Theo báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, năm 2021, hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp đứng thứ hai trong số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường (chiếm 19,8%), chỉ sau bảo hiểm liên kết. kết luận chung. Người mua cần hiểu rõ lợi ích sản phẩm và nhu cầu thực tế, cân nhắc mức phí phù hợp với khả năng tài chính, cung cấp thông tin trung thực cho nhà cung cấp bảo hiểm.

Kỷ luật tài chính

Với điều kiện của mỗi gia đình, sự phân bố các loại tài sản sẽ khác nhau và có thể thay đổi theo từng giai đoạn của cuộc đời. Tuy nhiên, hai nguyên tắc cần duy trì là xây dựng sự giàu có theo hình kim tự tháp và duy trì kỷ luật tài chính.

Ở tất cả các lớp của kim tự tháp tài sản, tỷ lệ phân bổ nguồn lực cho các danh mục cần được tuân thủ nghiêm ngặt. Rất khó có một kim tự tháp tài sản vững chắc khi phân bổ tùy tiện. Những gia đình có xu hướng phân bổ tài sản một cách tùy tiện có thể học được tính kỷ luật từ bảo hiểm nhân thọ: thường xuyên đóng góp một khoản cố định cho tương lai vào đúng thời điểm.

Thanh Thu